工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)VS IDI保險(xiǎn)

兩者在政策推進(jìn)、保險(xiǎn)性質(zhì)、保險(xiǎn)責(zé)任范圍、險(xiǎn)種自身發(fā)展等方面，依舊有著很大的差別。

政策推進(jìn)：從IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)的政策發(fā)展過(guò)程來(lái)看，國(guó)家中央不斷出臺(tái)文件為其建立政策依據(jù)，行業(yè)建立工作規(guī)范為其作出實(shí)踐引導(dǎo)，地方印發(fā)試點(diǎn)文件與實(shí)施細(xì)則積極落實(shí)相關(guān)試點(diǎn)工作。而工作質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)，僅在部分地區(qū)受到推廣，盡管工程保險(xiǎn)領(lǐng)域的相關(guān)專家曾持續(xù)呼吁在房屋住宅工程中應(yīng)用工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)，但市場(chǎng)推進(jìn)效果并不理想。

保險(xiǎn)性質(zhì)：工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)屬于責(zé)任類保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)標(biāo)的為因工程質(zhì)量潛在缺陷所導(dǎo)致的相應(yīng)質(zhì)量事故賠償責(zé)任。而IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)，作為狹義上的工程質(zhì)量保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)責(zé)任圍繞的是工程質(zhì)量潛在缺陷造成的質(zhì)量問(wèn)題本身，并不局限于經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任一項(xiàng)，保險(xiǎn)意義更為宏觀，更為完善。

保險(xiǎn)責(zé)任范圍：在保險(xiǎn)責(zé)任范圍上，工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)與IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)既有著重疊部分，即房屋建筑物主體結(jié)構(gòu)或懸挑構(gòu)件倒塌、傾斜、沉降、變形、斷裂等問(wèn)題；同時(shí)也有著缺陷部分，即不具備IDI保險(xiǎn)中對(duì)于保溫和防水工程部分的保障責(zé)任，因此IDI的保障責(zé)任范圍明顯更全面。

險(xiǎn)種自身發(fā)展：在險(xiǎn)種發(fā)展角度，IDI保險(xiǎn)無(wú)論在保險(xiǎn)責(zé)任條款，還是相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)方面，都有著國(guó)家政策與行業(yè)規(guī)范的雙重保證，險(xiǎn)種自身在持續(xù)的政策推進(jìn)與試點(diǎn)實(shí)踐當(dāng)中不斷得到完善。相較之下，工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)無(wú)論在政策依據(jù)還是實(shí)踐研究方面，都有所不及。

此外，在功能作用上，兩者應(yīng)對(duì)的都是工程質(zhì)量潛在缺陷風(fēng)險(xiǎn)，但保障作用明顯不同。工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)的投保人可以是施工單位、建設(shè)單位，被保險(xiǎn)人為建設(shè)單位，即最終保障的是建設(shè)單位由于工程質(zhì)量潛在缺陷風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的損失。而IDI保險(xiǎn)保障的是業(yè)主由于工程質(zhì)量潛在缺陷風(fēng)險(xiǎn)受到的損失賠償。

依據(jù)北京最新的《北京市住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)暫行管理辦法》，總則第七條指出：鼓勵(lì)勘察、設(shè)計(jì)、施工、監(jiān)理、預(yù)拌混凝土生產(chǎn)及建筑預(yù)制構(gòu)配件生產(chǎn)供應(yīng)等有關(guān)單位及其人員投保工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)。由此可見(jiàn)，工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)可以作為IDI保險(xiǎn)的險(xiǎn)種補(bǔ)充。

工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)

與上文中的工程質(zhì)量保修保險(xiǎn)、IDI保險(xiǎn)與工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)不同，工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)并不是為應(yīng)對(duì)工程質(zhì)量潛在缺陷風(fēng)險(xiǎn)而生，其所應(yīng)對(duì)的是工程項(xiàng)目在缺陷責(zé)任期出現(xiàn)的質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)。

工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司向工程項(xiàng)目發(fā)包人提供的保證工程項(xiàng)目施工承包人在缺陷責(zé)任期內(nèi)履行工程質(zhì)量缺陷修復(fù)義務(wù)的保險(xiǎn)。其保險(xiǎn)期限一般為工程發(fā)包人和承包人合同約定的工程缺陷責(zé)任期，或保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)終期之日止（二者以先到者為準(zhǔn)）。

這里需要重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題有兩個(gè)：一、什么是缺陷責(zé)任期？二、其與IDI保險(xiǎn)中的潛在缺陷風(fēng)險(xiǎn)時(shí)期有什么區(qū)別？而想要準(zhǔn)確區(qū)分上述問(wèn)題，首先需要了解一個(gè)重要的工程保險(xiǎn)概念——工程質(zhì)量保證期/保修期。

保證期或保修期

依據(jù)我國(guó)相關(guān)法律規(guī)定，我國(guó)建設(shè)工程實(shí)施質(zhì)量保修制度，建設(shè)工程在竣工后，承包人對(duì)建設(shè)工程在保修范圍內(nèi)和保修期內(nèi)出現(xiàn)的質(zhì)量缺陷，負(fù)有保修義務(wù)。

目前，建設(shè)主管部門規(guī)定的建筑工程保修項(xiàng)目的保修期限：1.基礎(chǔ)設(shè)施工程、房屋建筑的地基基礎(chǔ)工程和主體結(jié)構(gòu)工程，為設(shè)計(jì)文件規(guī)定的該工程的合理使用年限（50年）；2.除屋面防水工程為3年外，其余為6個(gè)月到1年；3.起算時(shí)間從工程竣工驗(yàn)收之日起計(jì)算。

缺陷責(zé)任期：從時(shí)間維度上來(lái)看，屬于保證期/保修期初始的保修時(shí)間，通常為工程實(shí)際竣工后6個(gè)月、12個(gè)月或24個(gè)月。在此期間，承包人對(duì)發(fā)生質(zhì)量缺陷問(wèn)題的工程產(chǎn)品承擔(dān)修復(fù)義務(wù)，也是工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任期間。而當(dāng)缺陷責(zé)任期結(jié)束后，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)承保的質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)，即是工程質(zhì)量潛在缺陷風(fēng)險(xiǎn)時(shí)期，也正是IDI保險(xiǎn)與工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)所對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任期間。

工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)是近年來(lái)國(guó)家在政策上大力推進(jìn)的工程保證保險(xiǎn)險(xiǎn)種之一，其主要作用是以保證保險(xiǎn)形式代替工程質(zhì)量保證金，一方面為企業(yè)釋放保證金壓力，幫助企業(yè)減負(fù)；另一方面也代替工程質(zhì)量保證金，在工程項(xiàng)目缺陷責(zé)任期內(nèi)發(fā)揮相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保障作用。因此，其既屬于工程保證保險(xiǎn)范疇，也屬于工程質(zhì)量保險(xiǎn)范疇。

此外，與工程質(zhì)量相關(guān)的工程職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，如勘察責(zé)任保險(xiǎn)、設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)、施工責(zé)任保險(xiǎn)、監(jiān)理責(zé)任保險(xiǎn)也可以列入工程質(zhì)量保險(xiǎn)范疇。

4. 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)基本險(xiǎn)綜合險(xiǎn)一切險(xiǎn)區(qū)別

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分為基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)兩種。具體險(xiǎn)種有計(jì)算機(jī)保險(xiǎn)、利潤(rùn)損失險(xiǎn)、機(jī)器損壞險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)、現(xiàn)金保險(xiǎn)、電腦保險(xiǎn)、鍋爐壓力容器保險(xiǎn)。

其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)還可以附加水暖管爆裂保險(xiǎn)及機(jī)器設(shè)備損壞保險(xiǎn)。

5. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)和基本險(xiǎn)的區(qū)別

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本險(xiǎn)與綜合險(xiǎn)是我國(guó)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的常用險(xiǎn)種，是在傳統(tǒng)的人火災(zāi)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上演變和發(fā)展而來(lái)的，主要承保火災(zāi)及其其它自然災(zāi)害和意外事故所造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的直接損失。主要區(qū)別在于。保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任的不同。

企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)將：暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷等自然災(zāi)害列入了保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

要注意的是企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)中將地震作為除外責(zé)任，同事還明確規(guī)定除財(cái)產(chǎn)上因上述造成的損失，或者其它意外事故造成的損失，也除外不保。