市場影響。銀行理財收益下降的主要原因有:一是投資類收益下降，債券、貨幣基金收益下降時，銀行理財產品收益往往也會下降。其次，市場利率下降，RRR降息和公開市場增加了流動性，因此市場利率下降。三。經濟呈上升趨勢周期，風險資產比固定收益更具吸引力，大量資本追求權益投資回報率，從而降低了固定收益產品的相對流動性。四是行業(yè)整頓，一批與財務管理相關的新規(guī)定付諸實施。

首先我想問一下作者你指的是中國的銀行還是中國的銀行？以下是對中國目前銀行體系的分析:隨著中國加入G20，銀監(jiān)會也成為金融穩(wěn)定委員會和巴塞爾委員會的正式成員。近年來，我們積極參與國際金融監(jiān)管改革進程，不斷提高話語權和貢獻度，并結合中國國情，不斷完善中國銀行業(yè)的監(jiān)管體系和框架。首先是加強基于風險的監(jiān)管?，F(xiàn)在，我們不僅要求銀行業(yè)金融機構關注信用風險、市場風險和操作風險，還要求將流動性風險、信息科技風險、國別風險和聲譽風險作為風險管控的重要內容，不斷強化和細化對各類風險的管控措施。

金融行業(yè)還是很有前途的，而且很廣闊。金融業(yè)是National 經濟的重要組成部分，其前景一直為社會各界所關注。從宏觀經濟來看，金融行業(yè)未來的發(fā)展趨勢還是很樂觀的。首先，隨著中國大規(guī)模的市場化改革，金融體系的重組已成為必然趨勢?，F(xiàn)在金融業(yè)改革已經進入“深水區(qū)”?？梢灶A見，在國家政策的鼓勵下，金融結構將進一步改善，市場化程度將不斷提高。

其次，我國金融市場面臨“融資難、融資貴”問題，各級政府和監(jiān)管機構紛紛出臺支持金融發(fā)展的政策，包括放寬金融市場準入、支持創(chuàng)新金融產品等。這種調整將為金融業(yè)的發(fā)展提供更健康的土壤。再次，金融科技等新興技術的不斷涌現(xiàn)，也為金融業(yè)的發(fā)展注入了新的活力。目前，我國金融科技發(fā)展日趨成熟，逐漸形成了螞蟻金服、網易有道金融等一批金融科技公司，不斷提升金融服務的質量和效率。

鄭祖/文的注資上市，無疑可以快速解決中國銀行業(yè)，補充資本、降低不良貸款率、改善治理結構等一些關鍵問題。然而，在國際競爭中，注資和上市只能解決技術問題，而不能提高盈利能力。對比經濟印度等發(fā)展速度同樣強勁的國家的發(fā)展，我們發(fā)現(xiàn)中國-0最重要的是改變盈利模式，加強風險控制，更新金融理念。這就需要政府減少干預，為他們創(chuàng)造一個積極的競爭環(huán)境和法制環(huán)境。

2004年，四大國有商業(yè)銀行的總資產回報率(ROA)為0.13%，是美國平均水平的1/10，即使與印度、馬來西亞等發(fā)展中國家相比，差距也不小。中國最大的商業(yè)銀行中國工商銀行2004年的ROA為0.13%，而同期印度最大的國有銀行StateBankofIndia的ROA為0.8%，比中國工商銀行高出6倍多。巨額撥備的提取和不良資產的減記，可能是準備上市的各大國有商業(yè)銀行總資產回報率低的原因。

法律解析:貸款期限由借貸雙方根據借款人的生產經營周期、還款能力和貸款人的資金供應能力，共同協(xié)商確定，并在借款合同中載明。自營貸款期限一般最長不超過10年，并報中國人民銀行備案。法律依據:《中華人民共和國小額消費貸款若干意見》第三十六期監(jiān)管期限為12個月，第二十四期監(jiān)管期限為6個月。欺詐監(jiān)管期內發(fā)生嚴重違約行為的，金融機構可無條件追究民事附帶貸款欺詐的刑事責任，并追究罰金和違約金。

貸款撥備率是貸款損失撥備占各項貸款余額的比率；撥備覆蓋率是貸款損失撥備與不良貸款余額的比率。第七條貸款撥備覆蓋率的基本標準為2.5%，撥備覆蓋率的基本標準為150%。這兩個標準中較高的是商業(yè)銀行貸款損失準備的監(jiān)管標準。第八條銀行業(yè)監(jiān)管機構根據經濟 周期、macro 經濟政策、產業(yè)政策、商業(yè)銀行整體貸款分類偏離度、貸款損失變化趨勢等因素動態(tài)調整商業(yè)銀行貸款損失準備監(jiān)管標準。

Externalism認為周期來自系統(tǒng)外的因素，如太陽黑子、戰(zhàn)爭、革命、選舉、金礦或新資源的發(fā)現(xiàn)、科學突破或技術創(chuàng)新等。1.黑子理論黑子理論將經濟的波動歸因于黑子的周期的變化。因為據說太陽黑子的周期變化會影響氣候的周期變化，進而影響農業(yè)收成，農業(yè)收成的豐缺會影響整個經濟。太陽黑子的出現(xiàn)是有規(guī)律的，大概十年一次，所以-2周期也是大概十年一次。

2.創(chuàng)新理論是奧地利人經濟科學家j .熊彼特提出來解釋經濟漲落與發(fā)展的一個概念。所謂創(chuàng)新，是指一種新的生產函數(shù)或生產要素的“新組合”，生產要素新組合的出現(xiàn)將刺激經濟的發(fā)展和繁榮。當新的組合出現(xiàn)時，舊的生產要素組合仍然存在于市場中，新老組合并存，必然為新組合的創(chuàng)新者提供有利可圖的條件。