銀監(jiān)局工作需具備什么能力，請(qǐng)問(wèn)告訴中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)需要具備什么資格才能報(bào)考請(qǐng)教

來(lái)源：整理時(shí)間：2023-07-20 05:26:33 編輯：金融知識(shí) 手機(jī)版

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1，請(qǐng)問(wèn)告訴中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)需要具備什么資格才能報(bào)考請(qǐng)教
2，報(bào)考省一級(jí)的銀監(jiān)局需要哪些準(zhǔn)備
3，國(guó)家公務(wù)員銀監(jiān)會(huì)報(bào)考條件哪些人可以報(bào)考
4，想進(jìn)入銀行工作應(yīng)具備什么條件
5，銀監(jiān)會(huì)關(guān)于授信工作盡職的要求有哪些

1，請(qǐng)問(wèn)告訴中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)需要具備什么資格才能報(bào)考請(qǐng)教

我中文報(bào)的銀監(jiān)局。他要文字工作，正好專業(yè)對(duì)口。這次恰巧又進(jìn)面試了，復(fù)試還要考專業(yè)課和英語(yǔ)，現(xiàn)在一頭霧水的。

請(qǐng)問(wèn)告訴中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)需要具備什么資格才能報(bào)考請(qǐng)教

2，報(bào)考省一級(jí)的銀監(jiān)局需要哪些準(zhǔn)備

一、首先要符合國(guó)家公務(wù)員考試的最基本的條件,如下:1、具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍；2、18周歲以上、35周歲以下（1973年10月15日至1991年10月15日期間出生）；3、擁護(hù)中華人民共和國(guó)憲法；4、具有良好的品行；5、具有正常履行職責(zé)的身體條件；6、具有符合職位要求的工作能力；7、具有大專以上文化程度；8、具備中央公務(wù)員主管部門(mén)規(guī)定的擬任職位所要求的其他資格條件。二、要符合銀監(jiān)會(huì)具體用人部門(mén)的條件，如果報(bào)考的是銀監(jiān)會(huì)會(huì)機(jī)關(guān)的職位的話。根據(jù)國(guó)考的招生簡(jiǎn)章：1、銀監(jiān)會(huì)會(huì)機(jī)關(guān)招考的26個(gè)職位中，有18個(gè)職位要求是碩士及以上學(xué)歷，另外，8個(gè)可以是本科。2、所需要的專業(yè)以經(jīng)濟(jì)，金融，法律，會(huì)計(jì)等專業(yè)為主。3、部分職位要求是黨員。4、幾乎所有職位要求英語(yǔ)六級(jí)證書(shū)或者英語(yǔ)425分以上。5、此外，所有職位在進(jìn)入面試后要參加專業(yè)課考試。所有銀監(jiān)局的職位都要求本科，部分要求碩士。無(wú)論全日制還是非全日制大專都不符合條件。

當(dāng)然符合條件了，他要求的有一年工作經(jīng)驗(yàn)，你都有三年工作經(jīng)驗(yàn)了。如果他要求在職，且工作經(jīng)驗(yàn)滿一年，這種情況下，你是不符合條件的。如果沒(méi)有目前在職要求，你就是符合條件的。

報(bào)考省一級(jí)的銀監(jiān)局需要哪些準(zhǔn)備

3，國(guó)家公務(wù)員銀監(jiān)會(huì)報(bào)考條件哪些人可以報(bào)考

國(guó)家公務(wù)員銀監(jiān)會(huì)報(bào)考條件，以2018年國(guó)考銀監(jiān)會(huì)為例，哪些人可以報(bào)考？需滿足以下條件：1. 具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍;2. 18周歲以上、35周歲以下(1980年10月15日至1998年10月15日期間出生)，2017年應(yīng)屆碩士研究生和博士研究生(非在職)人員年齡可放寬到40周歲以下(1975年10月15日以后出生)；3. 擁護(hù)中華人民共和國(guó)憲法;4. 具有良好的品行;5. 具有正常履行職責(zé)的身體條件;6. 具有符合職位要求的工作能力;7. 具有大專以上文化程度;8. 具備中央公務(wù)員主管部門(mén)規(guī)定的擬任職位所要求的其他資格條件。這些只是報(bào)考銀監(jiān)會(huì)的基本要求，還有一些明確要求不能報(bào)考的人員以及特殊要求，詳情可查看2018國(guó)家公務(wù)員銀監(jiān)會(huì)報(bào)考條件

國(guó)家公務(wù)員銀監(jiān)會(huì)報(bào)考條件哪些人可以報(bào)考

4，想進(jìn)入銀行工作應(yīng)具備什么條件

考不考研對(duì)進(jìn)銀行沒(méi)什么限制，你可以到各行網(wǎng)站上去查看一下往年的錄用公告，條件上面寫(xiě)的很清楚。實(shí)際招人時(shí)，個(gè)人的綜合素質(zhì)很重要，如組織能力、表達(dá)能力、溝通能力、協(xié)作能力等等，有無(wú)社會(huì)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)等，當(dāng)然，你要了解銀行的相關(guān)知識(shí)，這些知識(shí)在銀監(jiān)會(huì)的網(wǎng)站上也有。銀行有很多種，五大國(guó)有銀行比較難進(jìn)，一些好的股份制銀行也難進(jìn)，相對(duì)來(lái)講，城商行、郵儲(chǔ)銀行好進(jìn)，政策性銀行不怎么招人

1，素質(zhì)，具備良好的政治素質(zhì)、優(yōu)秀的思想品德、遵紀(jì)守法，誠(chéng)實(shí)守信，具有良好的個(gè)人品質(zhì)和職業(yè)操守，認(rèn)同銀行企業(yè)文化和價(jià)值觀，愿意履行銀行員工的義務(wù)和崗位職責(zé)。具有較強(qiáng)的團(tuán)隊(duì)合作精神、溝通能力、學(xué)習(xí)能力、創(chuàng)新意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，具備良好的心理素質(zhì)、儀表氣質(zhì)和身體素質(zhì)2，專業(yè)，一般來(lái)說(shuō)，銀行可以接受的專業(yè)還是比較多的，在專業(yè)方面，銀行的要求并不是很嚴(yán)格，只是對(duì)于經(jīng)濟(jì)金融類專業(yè)的科班生來(lái)說(shuō)考試更有優(yōu)勢(shì)，所以，如果你覺(jué)得你足夠優(yōu)秀，你就可以投一份簡(jiǎn)歷，或許就能得到一次機(jī)會(huì)。3，學(xué)歷，硬性標(biāo)準(zhǔn)，非常嚴(yán)格，如果寫(xiě)明招碩士，那碩士以下的基本就不考慮了。另外，很多銀行都寫(xiě)明非211工程學(xué)校不招，或者非某幾所學(xué)校不招，一般來(lái)說(shuō)主城區(qū)基本不招本科以下，對(duì)非主城區(qū)無(wú)特別要求，但是想報(bào)考的同學(xué)一方面要定位好，另一方面也可以曲線救國(guó)，先考入?yún)^(qū)縣，再通過(guò)工作調(diào)動(dòng)回主城。這些標(biāo)準(zhǔn)，通常在篩選簡(jiǎn)歷的時(shí)候還是比較嚴(yán)格的。但是有極個(gè)別同學(xué)雖然畢業(yè)學(xué)校不符合條件，但是個(gè)人綜合素質(zhì)非常優(yōu)秀，也有可能得到一次筆試的機(jī)會(huì)。4，英語(yǔ)四級(jí)。絕對(duì)的硬性標(biāo)準(zhǔn)，這也是幾乎所有用人單位的要求。

5，銀監(jiān)會(huì)關(guān)于授信工作盡職的要求有哪些

2004年，銀監(jiān)會(huì)頒布了《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》(全文附后)。這是中國(guó)銀行監(jiān)管部門(mén)首次對(duì)商業(yè)銀行征信、授信和授信盡職調(diào)查提出詳盡的盡職要求和評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)進(jìn)一步貫徹國(guó)務(wù)院關(guān)于固定資產(chǎn)投資體制改革決定，加大銀行自主審貸、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，規(guī)范商業(yè)銀行授信工作和防范化解信用風(fēng)險(xiǎn)必將產(chǎn)生積極而深遠(yuǎn)的影響?！　≡摗吨敢反_立了我國(guó)商業(yè)銀行授信工作盡職的全面覆蓋性、授信審批雙線制衡原則和授信盡職調(diào)查制度，從授信的前、中、后臺(tái)的全過(guò)程對(duì)盡職行為予以制度規(guī)范，指引共分7章57條，從授信的客戶調(diào)查和業(yè)務(wù)受理、授信分析和評(píng)價(jià)、授信決策與實(shí)施、授信后管理和問(wèn)題授信管理等四個(gè)方面對(duì)授信盡職作了詳細(xì)的規(guī)定,基本覆蓋了商業(yè)銀行授信過(guò)程的各個(gè)主要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，對(duì)盡職調(diào)查和問(wèn)責(zé)制提出了明確要求。此外，《指引》還列出了近200條風(fēng)險(xiǎn)提示，主要包括主要授信種類的風(fēng)險(xiǎn)提示、客戶基本資料清單提示、授信業(yè)務(wù)特點(diǎn)分析風(fēng)險(xiǎn)提示、非財(cái)務(wù)因素分析風(fēng)險(xiǎn)提示、格式合同文本主要條款提示和預(yù)警信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)提示等，突出了授信工作盡職的全面性?！　　吨敢愤€借鑒巴塞爾委員會(huì)的監(jiān)管理念及國(guó)外銀行監(jiān)管的有效做法，引入了授信盡職調(diào)查的概念，要求各商業(yè)銀行建立授信業(yè)務(wù)崗位職責(zé)和建立貫穿業(yè)務(wù)發(fā)起、決策、授信實(shí)施后管理以及問(wèn)題授信等的全過(guò)程的授信盡職調(diào)查制度，對(duì)授信業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查、監(jiān)控、制衡和糾偏，以進(jìn)一步增進(jìn)授信業(yè)務(wù)決策的科學(xué)性?！　〈送猓?009年之后還有“三個(gè)辦法一個(gè)指引”，即《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》，并稱“三個(gè)辦法一個(gè)指引”，它初步構(gòu)建和完善了我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)法規(guī)框架。再次就不附原文了?？勺孕兴阉?。　　附件：《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》　　第一章總則　　第一條為促進(jìn)商業(yè)銀行審慎經(jīng)營(yíng)，進(jìn)一步完善授信工作機(jī)制，規(guī)范授信管理，明確授信工作盡職要求，依據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《貸款通則》等法律法規(guī)，制定本指引。　　第二條本指引中的授信指對(duì)非自然人客戶的表內(nèi)外授信。表內(nèi)授信包括貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借和回購(gòu)等；表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等?！　∈谛虐雌谙薹譃槎唐谑谛藕椭虚L(zhǎng)期授信。短期授信指一年以內(nèi)(含一年)的授信，中長(zhǎng)期授信指一年以上的授信?！　〉谌龡l本指引中的授信工作、授信工作人員、授信工作盡職和授信工作盡職調(diào)查是指：　　(一)授信工作指商業(yè)銀行從事客戶調(diào)查、業(yè)務(wù)受理、分析評(píng)價(jià)、授信決策與實(shí)施、授信后管理與問(wèn)題授信管理等各項(xiàng)授信業(yè)務(wù)活動(dòng)?！　?二)授信工作人員指商業(yè)銀行參與授信工作的相關(guān)人員。　　(三)授信工作盡職指商業(yè)銀行授信工作人員按照本指引規(guī)定履行了最基本的盡職要求。　　(四)授信工作盡職調(diào)查指商業(yè)銀行總行及分支機(jī)構(gòu)授信工作盡職調(diào)查人員對(duì)授信工作人員的盡職情況進(jìn)行獨(dú)立地驗(yàn)證、評(píng)價(jià)和報(bào)告?！　〉谒臈l授信工作人員對(duì)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》規(guī)定的關(guān)系人申請(qǐng)的客戶授信業(yè)務(wù)，應(yīng)申請(qǐng)回避?！　〉谖鍡l商業(yè)銀行應(yīng)建立嚴(yán)格的授信風(fēng)險(xiǎn)垂直管理體制，對(duì)授信進(jìn)行統(tǒng)一管理?！　〉诹鶙l商業(yè)銀行應(yīng)建立完整的授信政策、決策機(jī)制、管理信息系統(tǒng)和統(tǒng)一的授信業(yè)務(wù)操作程序，明確盡職要求，定期或在有關(guān)法律法規(guī)發(fā)生變化時(shí)，及時(shí)對(duì)授信業(yè)務(wù)規(guī)章制度進(jìn)行評(píng)審和修訂?！　〉谄邨l商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)造良好的授信工作環(huán)境，采取各種有效方式和途徑，使授信工作人員明確授信風(fēng)險(xiǎn)控制要求，熟悉授信工作職責(zé)和盡職要求，不斷提高授信工作能力，并確保授信工作人員獨(dú)立履行職責(zé)。　　第八條商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)授信文檔管理，對(duì)借貸雙方的權(quán)利、義務(wù)、約定、各種形式的往來(lái)及違約糾正措施記錄并存檔。　　第九條商業(yè)銀行應(yīng)建立授信工作盡職問(wèn)責(zé)制，明確規(guī)定各個(gè)授信部門(mén)、崗位的職責(zé)，對(duì)違法、違規(guī)造成的授信風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，并按規(guī)定對(duì)有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行處理?！　〉谑畻l本指引的《附錄》列舉了有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合實(shí)際參照制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范工作要求?！　〉诙驴蛻粽{(diào)查和業(yè)務(wù)受理盡職要求　　第十一條商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)本行確定的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃及風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略，擬定明確的目標(biāo)客戶，包括已建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶和潛在客戶。　　第十二條商業(yè)銀行確定目標(biāo)客戶時(shí)應(yīng)明確所期望的客戶特征，并確定可受理客戶的基本要求。商業(yè)銀行受理的所有客戶原則上必須滿足或高于這些要求?！　〉谑龡l商業(yè)銀行客戶調(diào)查應(yīng)根據(jù)授信種類搜集客戶基本資料，建立客戶檔案。資料清單提示參見(jiàn)《附錄》中的“客戶基本資料清單提示”?！　〉谑臈l商業(yè)銀行應(yīng)關(guān)注和搜集集團(tuán)客戶及關(guān)聯(lián)客戶的有關(guān)信息，有效識(shí)別授信集中風(fēng)險(xiǎn)及關(guān)聯(lián)客戶授信風(fēng)險(xiǎn)。　　第十五條商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)客戶提供的身份證明、授信主體資格、財(cái)務(wù)狀況等資料的合法性、真實(shí)性和有效性進(jìn)行認(rèn)真核實(shí)，并將核實(shí)過(guò)程和結(jié)果以書(shū)面形式記載?！　〉谑鶙l商業(yè)銀行對(duì)客戶調(diào)查和客戶資料的驗(yàn)證應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔。必要時(shí)，可通過(guò)外部征信機(jī)構(gòu)對(duì)客戶資料的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)?！　〉谑邨l商業(yè)銀行應(yīng)酌情、主動(dòng)向政府有關(guān)部門(mén)及社會(huì)中介機(jī)構(gòu)索取相關(guān)資料，以驗(yàn)證客戶提供材料的真實(shí)性，并作備案?！　〉谑藯l客戶資料如有變動(dòng)，商業(yè)銀行應(yīng)要求客戶提供書(shū)面報(bào)告，進(jìn)一步核實(shí)后在檔案中重新記載。　　第十九條對(duì)客戶資料補(bǔ)充或變更時(shí)，授信工作人員之間應(yīng)主動(dòng)進(jìn)行溝通，確保各方均能夠及時(shí)得到相關(guān)信息?！　∈谛艠I(yè)務(wù)部門(mén)授信工作人員和授信管理部門(mén)授信工作人員任何一方需對(duì)客戶資料進(jìn)行補(bǔ)充時(shí)，須通知另外一方，但原則上須由業(yè)務(wù)部門(mén)授信工作人員辦理?！　〉诙畻l商業(yè)銀行應(yīng)了解和掌握客戶的經(jīng)營(yíng)管理狀況，督促客戶不斷提高經(jīng)營(yíng)管理效益，保證授信安全。　　第二十一條當(dāng)客戶發(fā)生突發(fā)事件時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)立即派員實(shí)地調(diào)查，并依法及時(shí)做出是否更改原授信資料的意見(jiàn)。必要時(shí)，授信管理部門(mén)應(yīng)及時(shí)會(huì)同授信業(yè)務(wù)部門(mén)派員實(shí)地調(diào)查?！　〉诙l商業(yè)銀行應(yīng)督促授信管理部門(mén)與其他商業(yè)銀行之間就客戶調(diào)查資料的完整性、真實(shí)性建立相互溝通機(jī)制。對(duì)從其他商業(yè)銀行獲得的授信信息，授信工作人員應(yīng)注意保密，不得用于不正當(dāng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)?！　〉谌路治雠c評(píng)價(jià)盡職要求　　第二十三條商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)不同授信品種的特點(diǎn)，對(duì)客戶申請(qǐng)的授信業(yè)務(wù)進(jìn)行分析評(píng)價(jià)，重點(diǎn)關(guān)注可能影響授信安全的因素，有效識(shí)別各類風(fēng)險(xiǎn)。主要授信品種的風(fēng)險(xiǎn)提示參見(jiàn)《附錄》中的“主要授信品種風(fēng)險(xiǎn)分析提示”?！　〉诙臈l商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)真評(píng)估客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表，對(duì)影響客戶財(cái)務(wù)狀況的各項(xiàng)因素進(jìn)行分析評(píng)價(jià)，預(yù)測(cè)客戶未來(lái)的財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)情況。必要時(shí)應(yīng)進(jìn)行利率、匯率等的敏感度分析?！　〉诙鍡l商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)客戶的非財(cái)務(wù)因素進(jìn)行分析評(píng)價(jià)，對(duì)客戶公司治理、管理層素質(zhì)、履約記錄、生產(chǎn)裝備和技術(shù)能力、產(chǎn)品和市場(chǎng)、行業(yè)特點(diǎn)以及宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境等方面的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別，風(fēng)險(xiǎn)提示參見(jiàn)《附錄》中的“非財(cái)務(wù)因素分析風(fēng)險(xiǎn)提示”?！　〉诙鶙l商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)客戶的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定并予以記載。必要時(shí)可委托獨(dú)立的、資質(zhì)和信譽(yù)較高的外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)完成?！　〉诙邨l商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)國(guó)家法律、法規(guī)、有關(guān)方針政策以及本行信貸制度，對(duì)授信項(xiàng)目的技術(shù)、市場(chǎng)、財(cái)務(wù)等方面的可行性進(jìn)行評(píng)審，并以書(shū)面形式予以記載?！　〉诙藯l商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)第二還款來(lái)源進(jìn)行分析評(píng)價(jià)，確認(rèn)保證人的保證主體資格和代償能力，以及抵押、質(zhì)押的合法性、充分性和可實(shí)現(xiàn)性?！　〉诙艞l商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)各環(huán)節(jié)授信分析評(píng)價(jià)的結(jié)果，形成書(shū)面的分析評(píng)價(jià)報(bào)告?！　》治鲈u(píng)價(jià)報(bào)告應(yīng)詳細(xì)注明客戶的經(jīng)營(yíng)、管理、財(cái)務(wù)、行業(yè)和環(huán)境等狀況，內(nèi)容應(yīng)真實(shí)、簡(jiǎn)潔、明晰。分析評(píng)價(jià)報(bào)告報(bào)出后，不得在原稿上作原則性更改；如需作原則性更改，應(yīng)另附說(shuō)明?！　〉谌畻l在客戶信用等級(jí)和客戶評(píng)價(jià)報(bào)告的有效期內(nèi)，對(duì)發(fā)生影響客戶資信的重大事項(xiàng)，商業(yè)銀行應(yīng)重新進(jìn)行授信分析評(píng)價(jià)。重大事項(xiàng)包括：　　(一)外部政策變動(dòng)；　　(二)客戶組織結(jié)構(gòu)、股權(quán)或主要領(lǐng)導(dǎo)人發(fā)生變動(dòng)；　　(三)客戶的擔(dān)保超過(guò)所設(shè)定的擔(dān)保警戒線；　　(四)客戶財(cái)務(wù)收支能力發(fā)生重大變化；　　(五)客戶涉及重大訴訟；　　(六)客戶在其他銀行交叉違約的歷史記錄；　　(七)其他。　　第三十一條商業(yè)銀行對(duì)發(fā)生變動(dòng)或信用等級(jí)已失效的客戶評(píng)價(jià)報(bào)告，應(yīng)隨時(shí)進(jìn)行審查，及時(shí)做出相應(yīng)的評(píng)審意見(jiàn)?！　〉谒恼率谛艣Q策與實(shí)施盡職要求　　第三十二條商業(yè)銀行授信決策應(yīng)在書(shū)面授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行，不得超越權(quán)限進(jìn)行授信?！　〉谌龡l商業(yè)銀行授信決策應(yīng)依據(jù)規(guī)定的程序進(jìn)行，不得違反程序或減少程序進(jìn)行授信?！　〉谌臈l商業(yè)銀行在授信決策過(guò)程中，應(yīng)嚴(yán)格要求授信工作人員遵循客觀、公正的原則，獨(dú)立發(fā)表決策意見(jiàn)，不受任何外部因素的干擾。　　第三十五條商業(yè)銀行不得對(duì)以下用途的業(yè)務(wù)進(jìn)行授信：　　(一)國(guó)家明令禁止的產(chǎn)品或項(xiàng)目；　　(二)違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資，以授信作為注冊(cè)資本金、注冊(cè)驗(yàn)資和增資擴(kuò)股；　　(三)違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資；　　(四)其他違反國(guó)家法律法規(guī)和政策的項(xiàng)目。　　第三十六條客戶未按國(guó)家規(guī)定取得以下有效批準(zhǔn)文件之一的，或雖然取得，但屬于化整為零、越權(quán)或變相越權(quán)和超授權(quán)批準(zhǔn)的，商業(yè)銀行不得提供授信：　　(一)項(xiàng)目批準(zhǔn)文件；　　(二)環(huán)保批準(zhǔn)文件；　　(三)土地批準(zhǔn)文件；　　(四)其他按國(guó)家規(guī)定需具備的批準(zhǔn)文件。　　第三十七條商業(yè)銀行授信決策做出后，授信條件發(fā)生變更的，商業(yè)銀行應(yīng)依有關(guān)法律、法規(guī)或相應(yīng)的合同條款重新決策或變更授信?！　〉谌藯l商業(yè)銀行實(shí)施有條件授信時(shí)應(yīng)遵循“先落實(shí)條件，后實(shí)施授信”的原則，授信條件未落實(shí)或條件發(fā)生變更未重新決策的，不得實(shí)施授信?！　〉谌艞l商業(yè)銀行對(duì)擬實(shí)施的授信應(yīng)制作相應(yīng)的法律文件并審核法律文件的合法合規(guī)性，法律文件的主要條款提示參見(jiàn)《附錄》中的“格式合同文本主要條款提示”?！　〉谒氖畻l商業(yè)銀行授信實(shí)施時(shí)，應(yīng)關(guān)注借款合同的合法性。被授權(quán)簽署借款合同的授信工作人員在簽字前應(yīng)對(duì)借款合同進(jìn)行逐項(xiàng)審查，并對(duì)客戶確切的法律名稱、被授權(quán)代表客戶簽名者的授權(quán)證明文件、簽名者身份以及所簽署的授信法律文件合法性等進(jìn)行確認(rèn)。　　第五章授信后管理和問(wèn)題授信處理盡職要求　　第四十一條商業(yè)銀行授信實(shí)施后，應(yīng)對(duì)所有可能影響還款的因素進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)，并形成書(shū)面監(jiān)測(cè)報(bào)告。重點(diǎn)監(jiān)測(cè)以下內(nèi)容：　　(一)客戶是否按約定用途使用授信，是否誠(chéng)實(shí)地全面履行合同；　　(二)授信項(xiàng)目是否正常進(jìn)行；　　(三)客戶的法律地位是否發(fā)生變化；　　(四)客戶的財(cái)務(wù)狀況是否發(fā)生變化；　　(五)授信的償還情況；　　(六)抵押品可獲得情況和質(zhì)量、價(jià)值等情況?！　〉谒氖l商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格按照風(fēng)險(xiǎn)管理的原則，對(duì)已實(shí)施授信進(jìn)行準(zhǔn)確分類，并建立客戶情況變化報(bào)告制度?！　〉谒氖龡l商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)和現(xiàn)場(chǎng)檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)授信主體的潛在風(fēng)險(xiǎn)并發(fā)出預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)提示。風(fēng)險(xiǎn)提示參見(jiàn)《附錄》中的“預(yù)警信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)提示”，授信工作人員應(yīng)及時(shí)對(duì)授信情況進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)客戶違約時(shí)應(yīng)及時(shí)制止并采取補(bǔ)救措施?！　〉谒氖臈l商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶償還能力和現(xiàn)金流量，對(duì)客戶授信進(jìn)行調(diào)整，包括展期，增加或縮減授信，要求借款人提前還款，并決定是否將該筆授信列入觀察名單或劃入問(wèn)題授信。　　第四十五條商業(yè)銀行對(duì)列入觀察名單的授信應(yīng)設(shè)立明確的指標(biāo)，進(jìn)一步觀察判斷是否將該筆授信從觀察名單中刪去或降級(jí)；對(duì)劃入問(wèn)題授信的，應(yīng)指定專人管理。　　第四十六條商業(yè)銀行對(duì)問(wèn)題授信應(yīng)采取以下措施：　　(一)確認(rèn)實(shí)際授信余額；　　(二)重新審核所有授信文件，征求法律、審計(jì)和問(wèn)題授信管理等方面專家的意見(jiàn)；　　(三)對(duì)于沒(méi)有實(shí)施的授信額度，依照約定條件和規(guī)定予以終止。依法難以終止或因終止將造成客戶經(jīng)營(yíng)困難的，應(yīng)對(duì)未實(shí)施的授信額度專戶管理，未經(jīng)有權(quán)部門(mén)批準(zhǔn)，不得使用；　　(四)書(shū)面通知所有可能受到影響的分支機(jī)構(gòu)并要求承諾落實(shí)必要的措施；　　(五)要求保證人履行保證責(zé)任，追加擔(dān)?；蛐惺箵?dān)保權(quán)；　　(六)向所在地司法部門(mén)申請(qǐng)凍結(jié)問(wèn)題授信客戶的存款賬戶以減少損失；　　(七)其他必要的處理措施?！　〉诹率谛殴ぷ鞅M職調(diào)查要求　　第四十七條商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的授信工作盡職調(diào)查崗位，明確崗位職責(zé)和工作要求。　　從事授信盡職調(diào)查的人員應(yīng)具備較完備的授信、法律、財(cái)務(wù)等知識(shí)，接受相關(guān)培訓(xùn)，并依誠(chéng)信和公正原則開(kāi)展工作?！　〉谒氖藯l商業(yè)銀行應(yīng)支持授信工作盡職調(diào)查人員獨(dú)立行使盡職調(diào)查職能，調(diào)查可采取現(xiàn)場(chǎng)或非現(xiàn)場(chǎng)的方式進(jìn)行。必要時(shí)，可聘請(qǐng)外部專家或委托專業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)展特定的授信盡職調(diào)查工作?！　〉谒氖艞l商業(yè)銀行對(duì)授信業(yè)務(wù)流程的各項(xiàng)活動(dòng)都須進(jìn)行盡職調(diào)查，評(píng)價(jià)授信工作人員是否勤勉盡責(zé)，確定授信工作人員是否免責(zé)。被調(diào)查人員應(yīng)積極配合調(diào)查人員的工作?！　∈谛殴ぷ鞅M職調(diào)查人員應(yīng)及時(shí)報(bào)告盡職調(diào)查結(jié)果?！　〉谖迨畻l商業(yè)銀行對(duì)授信工作盡職調(diào)查人員發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，經(jīng)過(guò)確認(rèn)的程序，應(yīng)責(zé)成相關(guān)授信工作人員及時(shí)進(jìn)行糾正?！　〉谖迨粭l商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)授信工作盡職調(diào)查人員的調(diào)查結(jié)果，對(duì)具有以下情節(jié)的授信工作人員依法、依規(guī)追究責(zé)任?！　?一)進(jìn)行虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或重大疏漏的；　　(二)未對(duì)客戶資料進(jìn)行認(rèn)真和全面核實(shí)的；　　(三)授信決策過(guò)程中超越權(quán)限、違反程序?qū)徟模弧　?四)未按照規(guī)定時(shí)間和程序?qū)κ谛藕蛽?dān)保物進(jìn)行授信后檢查的；　　(五)授信客戶發(fā)生重大變化和突發(fā)事件時(shí)，未及時(shí)實(shí)地調(diào)查的；　　(六)未根據(jù)預(yù)警信號(hào)及時(shí)采取必要保全措施的；　　(七)故意隱瞞真實(shí)情況的；　　(八)不配合授信盡職調(diào)查人員工作或提供虛假信息的；　　(九)其他?！　〉谖迨l對(duì)于嚴(yán)格按照授信業(yè)務(wù)流程及有關(guān)法規(guī)，在客戶調(diào)查和業(yè)務(wù)受理、授信分析與評(píng)價(jià)、授信決策與實(shí)施、授信后管理和問(wèn)題授信管理等環(huán)節(jié)都勤勉盡職地履行職責(zé)的授信工作人員，授信一旦出現(xiàn)問(wèn)題，可視情況免除相關(guān)責(zé)任?！　〉谄哒赂絼t　　第五十三條本指引適用于在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的中資商業(yè)銀行。其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可參照?qǐng)?zhí)行?！　〉谖迨臈l商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)本指引制定相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則并報(bào)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)備案。　　第五十五條中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)應(yīng)依據(jù)本指引加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行授信工作監(jiān)管?！　〉谖迨鶙l本指引由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)解釋?！　〉谖迨邨l本指引自發(fā)布之日起施行?！　「戒洝　∫弧⒅饕谛欧N類的風(fēng)險(xiǎn)提示　　(一)票據(jù)承兌是否對(duì)真實(shí)貿(mào)易背景進(jìn)行核實(shí)；是否取得或核實(shí)稅收證明等相關(guān)文件；是否嚴(yán)格按要求履行了票據(jù)承兌的相關(guān)程序?！　?二)貼現(xiàn)票據(jù)是否符合票據(jù)法規(guī)定的形式和實(shí)質(zhì)要件；是否對(duì)真實(shí)貿(mào)易背景及相關(guān)證明文件進(jìn)行核實(shí)；是否對(duì)貼現(xiàn)票據(jù)信用狀況進(jìn)行評(píng)估；是否對(duì)客戶有無(wú)背書(shū)及付款人的承兌予以查實(shí)?！　?三)開(kāi)立信用證是否對(duì)信用證受益人與開(kāi)證申請(qǐng)人之間的貿(mào)易關(guān)系予以核實(shí)；申請(qǐng)人是否按照信用證開(kāi)立要求填寫(xiě)有關(guān)書(shū)面材料；受理因申請(qǐng)人開(kāi)立信用證而產(chǎn)生的匯票時(shí)，是否按照票據(jù)法和監(jiān)管部門(mén)要求對(duì)匯票本身的形式和實(shí)質(zhì)要件進(jìn)行審核?！　?四)公司貸款是否嚴(yán)格審查客戶的資產(chǎn)負(fù)債狀況，認(rèn)真獨(dú)立計(jì)算客戶的現(xiàn)金流量，并將有關(guān)情況存入檔案，提示全部問(wèn)題。　　(五)項(xiàng)目融資除評(píng)估授信項(xiàng)目建議書(shū)、可行性研究報(bào)告及未來(lái)現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)情況外，是否對(duì)質(zhì)押權(quán)、抵押權(quán)以及保證或保險(xiǎn)等嚴(yán)格調(diào)查，防止關(guān)聯(lián)客戶無(wú)交叉互保。　　(六)關(guān)聯(lián)企業(yè)授信是否了解統(tǒng)一授信的科學(xué)性、合理性和安全性，認(rèn)真實(shí)施統(tǒng)一授信，及時(shí)調(diào)整額度并緊密跟蹤?！　?七)擔(dān)保授信是否對(duì)保證人的償還能力，違反國(guó)家規(guī)定擔(dān)當(dāng)保證人，抵押物、質(zhì)押物的權(quán)屬和價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查；是否就開(kāi)設(shè)擔(dān)?？劭钯~戶的余額控制及銀行授權(quán)主動(dòng)劃賬辦法達(dá)成書(shū)面協(xié)議；是否對(duì)抵(質(zhì))押權(quán)的行使和過(guò)戶制定可操作的辦法?！　《?、客戶基本信息提示　　(一)營(yíng)業(yè)執(zhí)照(副本及影印件)和年檢證明?！　?二)法人代碼證書(shū)(副本及影印件)?！　?三)法定代表人身份證明及其必要的個(gè)人信息?！　?四)近三年經(jīng)審計(jì)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、業(yè)主權(quán)益變動(dòng)表以及銷量情況。成立不足三年的客戶，提交自成立以來(lái)年度的報(bào)表。　　(五)本年度及最近月份存借款及對(duì)外擔(dān)保情況。　　(六)稅務(wù)部門(mén)年檢合格的稅務(wù)登記證明和近二年稅務(wù)部門(mén)納稅證明資料復(fù)印件?！　?七)合同或章程(原件及影印件)。　　(八)董事會(huì)成員和主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本等?！　?九)若為有限責(zé)任客戶、股份有限客戶、合資合作客戶或承包經(jīng)營(yíng)客戶，要求提供董事會(huì)或發(fā)包人同意申請(qǐng)授信業(yè)務(wù)的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明?！　?十)股東大會(huì)關(guān)于利潤(rùn)分配的決議?！　?十一)現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)及營(yíng)運(yùn)計(jì)劃?！　?十二)授信業(yè)務(wù)由授權(quán)委托人辦理的，需提供客戶法定代表人授權(quán)委托書(shū)(原件)。　　(十三)其他必要的資料(如海關(guān)等部門(mén)出具的相關(guān)文件等)?！　?duì)于中長(zhǎng)期授信，還須有各類合格、有效的相關(guān)批準(zhǔn)文件，預(yù)計(jì)資金來(lái)源及使用情況、預(yù)計(jì)的資產(chǎn)負(fù)債情況、損益情況、項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度及營(yíng)運(yùn)計(jì)劃?！　∪⒅饕谛牌贩N風(fēng)險(xiǎn)分析提示　　(一)流動(dòng)性短期資金需求應(yīng)關(guān)注：　　1.融資需求的時(shí)間性(常年性還是季節(jié)性)；　　2.對(duì)存貨融資，要充分考慮當(dāng)實(shí)際銷售已經(jīng)小于或?qū)⑿∮谒A(yù)期的銷售量時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)策，以及存貨本身的風(fēng)險(xiǎn)，如過(guò)時(shí)或變質(zhì)；　　3.應(yīng)收賬款的質(zhì)量與壞賬準(zhǔn)備情況；　　4.存貨的周期?！　?二)設(shè)備采購(gòu)和更新融資需求應(yīng)關(guān)注：　　1.時(shí)機(jī)選擇，宏觀經(jīng)濟(jì)情況和行業(yè)展望；　　2.未實(shí)現(xiàn)的生產(chǎn)能力；　　3.其他提供資金的途徑：長(zhǎng)期授信、資本注入、出售資產(chǎn)；　　4.其他因素可能對(duì)資金的影響?！　?三)項(xiàng)目融資需求應(yīng)關(guān)注：　　1.項(xiàng)目可行性；　　2.項(xiàng)目批準(zhǔn)；　　3.項(xiàng)目完工時(shí)限。　　(四)中長(zhǎng)期授信需求應(yīng)關(guān)注：　　1.客戶當(dāng)前的現(xiàn)金流量；　　2.利率風(fēng)險(xiǎn)；　　3.客戶的勞資情況；　　4.法規(guī)和政策變動(dòng)可能給客戶帶來(lái)的影響；　　5.客戶的投資或負(fù)債率過(guò)大，影響其還款能力；　　6.原材料短缺或變質(zhì)；　　7.第二還款來(lái)源情況惡化；　　8.市場(chǎng)變化；　　9.競(jìng)爭(zhēng)能力及其變化；　　10.高管層組成及變化；　　11.產(chǎn)品質(zhì)量可能導(dǎo)致產(chǎn)品銷售的下降；　　12.匯率波動(dòng)對(duì)進(jìn)出口原輔料及產(chǎn)成品帶來(lái)的影響；　　13.經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致的盈利下降?！　?五)對(duì)現(xiàn)有債務(wù)的再融資需求。　　(六)貿(mào)易融資需求應(yīng)關(guān)注：　　1.匯率風(fēng)險(xiǎn)；　　2.國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)；　　3.法律風(fēng)險(xiǎn)；　　4.付款方式?！　∷?、非財(cái)務(wù)因素分析風(fēng)險(xiǎn)提示　　(一)客戶管理者：　　重點(diǎn)考核客戶管理者的人品、誠(chéng)信度、授信動(dòng)機(jī)、贏利能力以及其道德水準(zhǔn)?！　?duì)客戶的管理者風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)關(guān)注：　　1.歷史經(jīng)營(yíng)記錄及其經(jīng)驗(yàn)；　　2.經(jīng)營(yíng)者相對(duì)于所有者的獨(dú)立性；　　3.品德與誠(chéng)信度；　　4.影響其決策的相關(guān)人員的情況；　　5.決策過(guò)程；　　6.所有者關(guān)系、組織結(jié)構(gòu)和法律結(jié)構(gòu)；　　7.領(lǐng)導(dǎo)后備力量和中層主管人員的素質(zhì)；　　8.管理的政策、計(jì)劃、實(shí)施和控制?！　?二)識(shí)別客戶的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)關(guān)注：　　1.產(chǎn)品定位、分散度與集中度、產(chǎn)品研發(fā)；　　2.產(chǎn)品實(shí)際銷售，潛在銷售和庫(kù)存變化；　　3.核心產(chǎn)品和非核心產(chǎn)品，對(duì)市場(chǎng)變化的應(yīng)變能力。　　(三)識(shí)別客戶生產(chǎn)過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)關(guān)注：　　1.原材料來(lái)源，對(duì)供應(yīng)商的依賴度；　　2.勞動(dòng)密集型還是資本密集型；　　3.設(shè)備狀況；　　4.技術(shù)狀況?！　?四)對(duì)客戶的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)關(guān)注：　　1.行業(yè)定位；　　2.競(jìng)爭(zhēng)力和結(jié)構(gòu)；　　3.行業(yè)特征；　　4.行業(yè)管制；　　5.行業(yè)成功的關(guān)鍵因素?！　?五)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)關(guān)注：　　1.通貨膨脹；　　2.社會(huì)購(gòu)買力；　　3.匯率；　　4.貨幣供應(yīng)量；　　5.稅收；　　6.政府財(cái)政支出；　　7.價(jià)格控制；　　8.工資調(diào)整；　　9.貿(mào)易平衡；　　10.失業(yè)；　　11. GDP增長(zhǎng)；　　12.外匯來(lái)源；　　13.外匯管制規(guī)定；　　14.利率；　　15.政府的其他管制。　　五、格式合同文本主要條款提示　　(一)客戶必須提供的年度財(cái)務(wù)報(bào)告?！　?二)客戶必須持續(xù)保持銀行要求的各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)?！　?三)未經(jīng)銀行允許，合同期內(nèi)客戶不得因主觀原因關(guān)閉?！　?四)未經(jīng)銀行允許，客戶分紅不得超過(guò)稅后凈收入的一定比例。　　(五)客戶的資本支出不得超過(guò)銀行要求的一定數(shù)額。　　(六)未經(jīng)銀行允許，客戶不得出售特定資產(chǎn)(主要指固定資產(chǎn))?！　?七)未經(jīng)銀行同意，客戶不得向其他授信人申請(qǐng)授信?！　?八)未經(jīng)銀行允許，客戶不得更改與其他授信人的債務(wù)條款?！　?九)未經(jīng)銀行允許，客戶不得提前清償其他長(zhǎng)期債務(wù)?！　?十)未經(jīng)銀行允許，客戶不得進(jìn)行兼并收購(gòu)等活動(dòng)。　　(十一)未經(jīng)銀行允許，客戶不得為第三方提供額外債務(wù)擔(dān)保?！　?十二)未經(jīng)銀行允許，客戶不得向其他債權(quán)人或授信人抵押資產(chǎn)。　　六、預(yù)警信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)提示　　(一)與客戶品質(zhì)有關(guān)的信號(hào)：　　1.企業(yè)負(fù)責(zé)人失蹤或無(wú)法聯(lián)系；　　2.客戶不愿意提供與信用審核有關(guān)的文件；　　3.在沒(méi)有正當(dāng)理由的情況下撤回或延遲提供與財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)、稅收或抵押擔(dān)保有關(guān)的信息或要求提供的其他文件；　　4.資產(chǎn)或抵押品高估；　　5.客戶不愿意提供過(guò)去的所得稅納稅單；　　6.客戶的競(jìng)爭(zhēng)者、供貨商或其他客戶對(duì)授信客戶產(chǎn)生負(fù)面評(píng)價(jià)；　　7.改變主要授信銀行，向許多銀行借款或不斷在這些銀行中間借新還舊；　　8.客戶頻繁更換會(huì)計(jì)人員或主要管理人員；　　9.作為被告卷入法律糾紛；　　10.有破產(chǎn)經(jīng)歷；　　11.有些債務(wù)未在資產(chǎn)負(fù)債表上反映或列示；　　12.客戶內(nèi)部或客戶的審計(jì)機(jī)構(gòu)使用的會(huì)計(jì)政策不夠?qū)徤鳌！　?二)客戶在銀行賬戶變化的信號(hào)：　　1.客戶在銀行的頭寸不斷減少；　　2.對(duì)授信的長(zhǎng)期占用；　　3.缺乏財(cái)務(wù)計(jì)劃，如總是突然向銀行提出借款需求；　　4.短期授信和長(zhǎng)期授信錯(cuò)配；　　5.在銀行存款變化出現(xiàn)異常；　　6.經(jīng)常接到供貨商查詢核實(shí)頭寸情況的電話；　　7.突然出現(xiàn)大額資金向新交易商轉(zhuǎn)移；　　8.對(duì)授信的需求增長(zhǎng)異常。　　(三)客戶管理層變化的信號(hào)：　　1.管理層行為異常；　　2.財(cái)務(wù)計(jì)劃和報(bào)告質(zhì)量下降；　　3.業(yè)務(wù)戰(zhàn)略頻繁變化；　　4.對(duì)競(jìng)爭(zhēng)變化或其他外部條件變化缺少對(duì)策；　　5.核心盈利業(yè)務(wù)削弱和偏離；　　6.管理層主要成員家庭出現(xiàn)問(wèn)題；　　7.與以往合作的伙伴不再進(jìn)行合作；　　8.不遵守授信的承諾；　　9.管理層能力不足或構(gòu)成缺乏代表性；　　10.缺乏技術(shù)工人或有勞資爭(zhēng)議?！　?四)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)環(huán)境變化的信號(hào)：　　1.庫(kù)存水平的異常變化；　　2.工廠維護(hù)或設(shè)備管理落后；　　3.核心業(yè)務(wù)發(fā)生變動(dòng)；　　4.缺乏操作控制、程序、質(zhì)量控制等；　　5.主要產(chǎn)品線上的供貨商或客戶流失。　　(五)財(cái)務(wù)狀況變化信號(hào)：　　1.付息或還本拖延，不斷申請(qǐng)延期支付或申請(qǐng)實(shí)施新的授信或不斷透支；　　2.申請(qǐng)實(shí)施授信支付其他銀行的債務(wù)，不交割抵押品，授信抵押品情況惡化；　　3.違反合同規(guī)定；　　4.支票收益人要求核實(shí)客戶支票賬戶的余額；　　5.定期存款賬戶余額減少；　　6.授信需求增加，短期債務(wù)超常增加；　　7.客戶自身的配套資金不到位或不充足；　　8.杠桿率過(guò)高，經(jīng)常用短期債務(wù)支付長(zhǎng)期債務(wù)；　　9.現(xiàn)金流不足以支付利息；　　10.其他銀行提高對(duì)同一客戶的利率；　　11.客戶申請(qǐng)無(wú)抵押授信產(chǎn)品或申請(qǐng)?zhí)厥膺€款方式；　　12.交易和文件過(guò)于復(fù)雜；　　13.銀行無(wú)法控制抵押品和質(zhì)押權(quán)?！　?六)其他預(yù)警信號(hào)：　　1.業(yè)務(wù)領(lǐng)域收縮；　　2.無(wú)核心業(yè)務(wù)并過(guò)分追求多樣化；　　3.業(yè)務(wù)增長(zhǎng)過(guò)快；　　4.市場(chǎng)份額下降?！　∑?、客戶履約能力風(fēng)險(xiǎn)提示　　(一)成本和費(fèi)用失控?！　?二)客戶現(xiàn)金流出現(xiàn)問(wèn)題?！　?三)客戶產(chǎn)品或服務(wù)的市場(chǎng)需求下降。　　(四)還款記錄不正常?！　?五)欺詐，如在對(duì)方付款后故意不提供相應(yīng)的產(chǎn)品或服務(wù)?！　?六)弄虛作假(如偽造或涂改各種批準(zhǔn)文件或相關(guān)業(yè)務(wù)憑證)?！　?七)對(duì)傳統(tǒng)財(cái)務(wù)分析的某些趨勢(shì)，例如市場(chǎng)份額的快速下降未作解釋?！　?八)客戶戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)或環(huán)境的重大變動(dòng)?！　?九)某些欺詐信號(hào)，如無(wú)法證明財(cái)務(wù)記錄的合法性?！　?十)財(cái)務(wù)報(bào)表披露延遲?！　?十一)未按合同還款?！　?十二)未作客戶破產(chǎn)的應(yīng)急預(yù)案。　　(十三)對(duì)于信息的反應(yīng)遲緩。