4.更有效地吸引閑置資金-2市場化或有序釋放存款利率，存款后利率 市場化，更有效地吸收閑置資金。5.利率 市場化之后，商業(yè)銀行之間的競爭將會加強，部分銀行可能面臨新的風(fēng)險。為了維護整個市場的穩(wěn)定，存款保險制度將會得到推廣。

所謂利率 市場化是指利率的數(shù)量結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)、風(fēng)險結(jié)構(gòu)由交易主體自行決定，央行調(diào)控基準(zhǔn)利率間接影響市場。利率作為貨幣資金和金融產(chǎn)品的價格，它是整個金融市場中一個動態(tài)的、活躍的因素。利率 市場化改革是中國金融改革的關(guān)鍵因素和中心環(huán)節(jié)，將對中國金融機構(gòu)的生存環(huán)境和管理模式產(chǎn)生深遠影響。實踐證明，嚴(yán)格的監(jiān)管不利于金融部門的內(nèi)部治理，不利于資產(chǎn)負債的風(fēng)險管理，不利于金融創(chuàng)新，導(dǎo)致整個金融行業(yè)進入抑制狀態(tài)，難以實施金融深化。

作為世界上經(jīng)濟金融非常發(fā)達的美國，對銀行機構(gòu)利率的管理與其他國家不同，從自由到管制，再從管制到自由，對利率 市場化的執(zhí)行比其他發(fā)達國家更加謹慎。利率 市場化之后，對美國經(jīng)濟金融體系和制度的影響也有其不同的特點。中國是發(fā)展中國家，正在積極穩(wěn)步推進利率 市場化改革。結(jié)合中國實際，借鑒和吸收發(fā)達國家-2市場化的實施策略和經(jīng)驗教訓(xùn)，可能對美國-2市場化的過程有所啟發(fā)。

商業(yè)銀行是以信用為基礎(chǔ)，主要從事貨幣借貸和結(jié)算業(yè)務(wù)的高負債高風(fēng)險行業(yè)。商業(yè)銀行的經(jīng)營特點及其在一國國民經(jīng)濟中的關(guān)鍵地位和作用，導(dǎo)致了銀行經(jīng)營風(fēng)險具有隱蔽性和擴散性的特點。一旦銀行經(jīng)營風(fēng)險轉(zhuǎn)化為實際損失，不僅可能導(dǎo)致銀行破產(chǎn)，還會對整個國民經(jīng)濟產(chǎn)生多米諾骨牌效應(yīng)。因此商業(yè)銀行建立有效的風(fēng)險防控機制更為重要。

目前，我國缺乏完善的社會信用體系，產(chǎn)權(quán)制度不清晰，先進科學(xué)的管理機制尚未形成，經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)軌成本轉(zhuǎn)嫁，導(dǎo)致我國國有商業(yè)銀行風(fēng)險管理水平與國際先進風(fēng)險管理水平差距較大，認識上也存在較大偏差。為了建立有效的風(fēng)險防范和管理機制，首先要樹立先進的銀行風(fēng)險管理理念。

銀行主要應(yīng)對違約導(dǎo)致的資金短缺風(fēng)險。因此，銀行需要依靠權(quán)益資本和債務(wù)資本來籌集資金。發(fā)行股票:goingconcerncapital發(fā)行債券:GoneconCapital，這里強調(diào)的是長期，所以是longtermdebtcapital。不應(yīng)對風(fēng)險，很快就還錢了，效果也沒用。

商業(yè)銀行其運作存在各種風(fēng)險。根據(jù)影響商業(yè)銀行運營的內(nèi)外部因素，商業(yè)銀行運營風(fēng)險可分為內(nèi)部風(fēng)險和外部風(fēng)險。(一)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)活動的內(nèi)部風(fēng)險1流動性風(fēng)險流動性風(fēng)險是指銀行因不能償還債務(wù)或滿足臨時提取存款的需求而遭受信用損失、經(jīng)濟損失甚至倒閉的可能性。客戶的流動性需求主要表現(xiàn)為存款人的存款和借款人的融資貸款需求。

金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃明確提出“十二五”期間，要著力深化金融重點領(lǐng)域改革，穩(wěn)步推進改革-2市場化。2012年6月8日，中國人民銀行下調(diào)金融機構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率，同時宣布金融機構(gòu)存款利率浮動區(qū)間上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率和貸款利率的1.1倍。這意味著政府終于向商業(yè)銀行利率市場化的改革邁出了實質(zhì)性的步伐，所有的銀行和金融機構(gòu)都將逐步進入“利率競爭”的時代。

1.-2市場化對農(nóng)村信用社的挑戰(zhàn)利率 市場化的實質(zhì)是改變?nèi)谫Y活動的風(fēng)險定價機制，使利率的水平及其風(fēng)險和期限結(jié)構(gòu)由資金決定。它是我國金融體制改革發(fā)展的必然，是適應(yīng)經(jīng)濟金融全球化的需要，將對農(nóng)村信用社的生存和發(fā)展產(chǎn)生深遠的影響。主要表現(xiàn)在:1。運營成本增加。利率 市場化的趨勢是銀行的存貸利差逐漸收窄，這意味著農(nóng)信社的經(jīng)營成本會增加。

由于我國-2市場化改革的深入發(fā)展，是商業(yè)銀行對金融產(chǎn)品具有一定的自主定價權(quán)，市場因我國獲得了利率感覺對有商業(yè)銀行對金融產(chǎn)品有一定的自主定價權(quán)，市場有所收獲利率感覺沒錯。由于我國利率 市場化改革的深入開展，使得商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品上。我?guī)懔私庖幌?2市場化reform對商業(yè)銀行的影響。

商業(yè)銀行獲得自主定價權(quán)后，金融產(chǎn)品種類更加豐富，然后，儲蓄存款的大幅減少，造成了國內(nèi)流動性不足的風(fēng)險和利率頻繁波動的風(fēng)險。一般來說,利率的差價是商業(yè)銀行利潤的根源，而利率的不可控變化規(guī)律對于業(yè)務(wù)單一、主要利潤來源為存貸利差收入的商業(yè)銀行來說無疑是致命的。