中間業(yè)務(wù)能夠提高市場的什么，商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的意義

來源：整理時間：2023-07-15 02:05:05 編輯：金融知識手機(jī)版

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1，商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的意義
2，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的優(yōu)點
3，商業(yè)銀行替客戶辦理中間業(yè)務(wù)可能獲得的好處是
4，如何在經(jīng)營轉(zhuǎn)型中加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)
5，銀行中間業(yè)務(wù)收費項目及銀行中間業(yè)務(wù)收入狀況

1，商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的意義

國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占整個銀行業(yè)務(wù)受如一般達(dá)到50%以上，銀行主要體現(xiàn)的是服務(wù)，這樣銀行的盈利就減少了對資本金的依賴，解決了銀行的發(fā)展與要求資本金同步增加的矛盾；我國商業(yè)銀行的盈利主要靠存貸款的利差，這樣的盈利模式產(chǎn)生了對資本金的依賴，銀行要發(fā)展就需要再融資以增加資本金，這就使銀行發(fā)展得到束搏。因此，商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的意義重大，關(guān)系到其自身發(fā)展前途、與國際接軌的根本問題。

商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的意義

2，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的優(yōu)點

中間業(yè)務(wù)以其風(fēng)險小、收益高的優(yōu)點受到各國銀行的青睞,尤其是在發(fā)達(dá)國家,已成為發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行收入和利潤的主要來源. 由于中國中間業(yè)務(wù)起步晚,難免存在弄虛作假的情況

中間業(yè)務(wù)其風(fēng)險小、收益高，但美中不足的是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展遲緩，層次落后中間業(yè)務(wù)是一種廣泛的金融服務(wù)，它不占用銀行資金，銀行以中間人的身份給客戶提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費的業(yè)務(wù) 有利于減少經(jīng)營風(fēng)險，尋找銀行利潤新的增長點，從而減低經(jīng)營風(fēng)險，提高贏利能力也有利于滿足中小企業(yè)和居民的投資需求，推進(jìn)國企改革，促進(jìn)國際貿(mào)易的進(jìn)一步發(fā)展

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的優(yōu)點

3，商業(yè)銀行替客戶辦理中間業(yè)務(wù)可能獲得的好處是

不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債（不占用銀行資金），又能形成銀行非利息收入

商業(yè)銀行的職能　　商業(yè)銀行在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動中有信用中介、支付中介、金融服務(wù)、信用創(chuàng)造和調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)等職能，并通過這些職能在國民經(jīng)濟(jì)活動中發(fā)揮著重要作用。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動對全社會的貨幣供給有重要影響，并成為國家實施宏觀經(jīng)濟(jì)政策的重要基礎(chǔ)?！　?）信用中介　　信用中介是指商業(yè)銀行充當(dāng)將經(jīng)濟(jì)活動中的赤字單位盈余單位聯(lián)系起來的中介人的角色。信用中介是商業(yè)銀行最基本的功能，它在國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著多層次的調(diào)節(jié)作用：將閑散貨幣轉(zhuǎn)化為資本；使閑置資本得到充分利用；將短期資金轉(zhuǎn)化為長期資金?！　?）支付中介　　支付中介是指商業(yè)銀行借助支票這種信用流通工具，通過客戶活期存款帳戶的資金轉(zhuǎn)移為客戶辦理貨幣結(jié)算、貨幣收付、貨幣兌換和存款轉(zhuǎn)移等業(yè)務(wù)活動。商業(yè)銀行發(fā)揮支付中介功能主要有兩個作用：節(jié)約了流通費用；降低銀行的籌資成本，擴(kuò)大銀行的資金來源?！　?）信用創(chuàng)造　　信用創(chuàng)造是指商業(yè)銀行通過吸收活期存款、發(fā)放貸款，從而增加銀行的資金來源、擴(kuò)大社會貨幣供應(yīng)量。商業(yè)銀行發(fā)揮信用創(chuàng)造功能的作用主要在于通過創(chuàng)造存款貨幣等等流通工具和支付手段，既可以節(jié)省現(xiàn)金使用，減少社會流通費用，又能夠滿足社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展對流通手段和支付手段所需要?！　?）金融服務(wù)　　金融服務(wù)是指商業(yè)銀行利用在國民經(jīng)濟(jì)中聯(lián)系面廣、信息靈通等的特殊地位和優(yōu)勢，利用其在發(fā)揮信用中介和支付中介功能的過程中所獲得的大量信息借助電子計算機(jī)等先進(jìn)手段和工具，為客戶提供財務(wù)咨詢、融資代理、信托租賃、代收代付等各種金融服務(wù)。通過金融服務(wù)功能，商業(yè)銀行既提高了信息與信息技術(shù)的利用價值，加強(qiáng)了銀行與社會聯(lián)系，擴(kuò)大了銀行的市場份額；同時也獲得了不少費用收入，提高了銀行的盈利水平。

商業(yè)銀行替客戶辦理中間業(yè)務(wù)可能獲得的好處是

4，如何在經(jīng)營轉(zhuǎn)型中加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)

1、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)真正認(rèn)識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)是今后提高贏利水平、改善客戶結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)核心競爭力的重要手段，確立資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)“三駕馬車”并駕齊驅(qū)發(fā)展的戰(zhàn)略。創(chuàng)造資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)聯(lián)動的局面，形成以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，以中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大支持和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)鞏固與發(fā)展的新思路，將中間業(yè)務(wù)做強(qiáng)、做大，促進(jìn)收入結(jié)構(gòu)多元化，實現(xiàn)經(jīng)營模式和增長方式的根本轉(zhuǎn)變。 2、加大研發(fā)力度，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種在產(chǎn)品研發(fā)、市場溝通、分銷渠道、銷售管理以及客戶服務(wù)方面進(jìn)行不斷創(chuàng)新，業(yè)務(wù)品種要逐漸由低層次的結(jié)算代理類業(yè)務(wù)向咨詢服務(wù)類等高附加值的業(yè)務(wù)發(fā)展。同時，產(chǎn)品的研發(fā)要以市場為導(dǎo)向，充分挖掘市場潛在需求，研究市場消費心理，分析市場發(fā)展趨勢，將西方商業(yè)銀行中先進(jìn)的創(chuàng)新工具和郵儲銀行目標(biāo)客戶的實際需求相結(jié)合，設(shè)計、開發(fā)出滿足郵儲銀行目標(biāo)消費群體需求的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。 3、完善定價機(jī)制，合理引導(dǎo)客戶遵循全行發(fā)展戰(zhàn)略及業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，明確不同定價策略的適用性，研發(fā)適合實際情況的定價技術(shù)模型和工具。參考國際成熟商業(yè)銀行和國內(nèi)同業(yè)的做法，從相對簡單的定價方法入手，逐步向高級的定價方法過度。在覆蓋成本的基礎(chǔ)上，通過全面分析服務(wù)為客戶帶來的價值確定價格的最高限，結(jié)合競爭情況盡可能提高價格水平。正確引導(dǎo)廣大客戶對銀行合法收費的認(rèn)識，通過對產(chǎn)品服務(wù)的細(xì)分、服務(wù)質(zhì)量的提升、科學(xué)透明的定價政策、積極主動的宣傳營銷，達(dá)到吸引客戶、讓客戶認(rèn)同中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費的目的。 4、重視隊伍建設(shè)，加大培訓(xùn)力度a）加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)研發(fā)人員和操作人員的培養(yǎng)，激發(fā)員工的學(xué)習(xí)積極性和工作主動性；b）建立科學(xué)合理的用人機(jī)制和人才評價體系，激勵員工開拓創(chuàng)新、尋求新的利潤增長點；c）加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品研發(fā)等高級人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，逐步建立起一支熟悉資本市場、保險市場、外匯市場運作和電子化建設(shè)的復(fù)合型人才隊伍。

“我國發(fā)展仍處于重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，我們要增強(qiáng)信心，從當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段性特征出發(fā)，適應(yīng)新常態(tài)，保持戰(zhàn)略上的平常心態(tài)?！币孕鲁B(tài)來判斷當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)的特征，并將之上升到戰(zhàn)略高度，表明中央對當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)增長階段變化規(guī)律的認(rèn)識更加深刻，正在對宏觀政策的選擇、行業(yè)企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級產(chǎn)生方向性、決定性的重大影響。新常態(tài)之“新”，意味著不同以往；新常態(tài)之“?！?，意味著相對穩(wěn)定，主要表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)增長速度適宜、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、社會和諧；轉(zhuǎn)入新常態(tài)，意味著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的條件和環(huán)境已經(jīng)或即將發(fā)生諸多重大轉(zhuǎn)變，經(jīng)濟(jì)增長將與過去30多年10%左右的高速度基本告別，與傳統(tǒng)的不平衡、不協(xié)調(diào)、不可持續(xù)的粗放增長模式基本告別。因此，新常態(tài)絕不只是增速降了幾個百分點，轉(zhuǎn)向“新常態(tài)”也不會只是一年兩年的調(diào)整。認(rèn)識不到新常態(tài)下的新趨勢、新特征、新動力，不僅難以適應(yīng)新常態(tài)，更難以把握經(jīng)濟(jì)工作的主動權(quán)。經(jīng)濟(jì)的最大特點是速度“下臺階”、效益“上臺階”；新常態(tài)下的明顯特征是增長動力實現(xiàn)轉(zhuǎn)換，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)實現(xiàn)再平衡。突出表現(xiàn)為：一，生產(chǎn)結(jié)構(gòu)中的農(nóng)業(yè)和制造業(yè)比重明顯下降，服務(wù)業(yè)比重明顯上升，服務(wù)業(yè)取代工業(yè)成為經(jīng)濟(jì)增長主要動力；二，需求結(jié)構(gòu)中的投資率明顯下降，消費率明顯上升，消費成為需求增長的主體；三，收入結(jié)構(gòu)中的企業(yè)收入占比明顯下降，居民收入占比明顯上升；四，動力結(jié)構(gòu)中的人力、資源粗放投入明顯下降，技術(shù)進(jìn)步和創(chuàng)新成為決定成敗的“勝負(fù)手”。在這些升升降降之中，先進(jìn)生產(chǎn)力將不斷產(chǎn)生和擴(kuò)張，落后生產(chǎn)力將不斷萎縮和退出，既能涌現(xiàn)一系列新的增長點，形成新的增長動力，也要使一些行業(yè)付出代價、傷筋動骨。面對新常態(tài)，首要的在于搶抓機(jī)遇。我們擁有城鎮(zhèn)化的廣闊空間、“四化”融合的巨大動力、消費升級的龐大市場、技術(shù)創(chuàng)新的突飛猛進(jìn)，還有遠(yuǎn)未得到充分發(fā)揮的資本潛力、勞動力潛力、土地潛力等等。讓這些潛力源源不斷地?zé)òl(fā)出來，關(guān)鍵在于全面深化改革，用“改革紅利”贏得“人才紅利”、“創(chuàng)新紅利”的新機(jī)遇

5，銀行中間業(yè)務(wù)收費項目及銀行中間業(yè)務(wù)收入狀況

中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行不運用或較少運用自已的資財，以中間人的身份辦理收付和其他委托事項，提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。由于中間業(yè)務(wù)較之傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)具有成本低、收益高、風(fēng)險小的特點，在金融競爭日趨激烈的現(xiàn)實下，中間業(yè)務(wù)不僅能為商業(yè)銀行帶來較高收入，同時可以對傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的發(fā)展起到聯(lián)動作用。因而中間業(yè)務(wù)倍受各國商業(yè)銀行的重視。近年來我國各商業(yè)銀行雖然也十分重視中間業(yè)務(wù)發(fā)展，但是卻收入甚微，中間業(yè)務(wù)市場還并不完善和規(guī)范。因此，如何探索出一條既能使各商各商業(yè)銀行尋找到一個新的業(yè)務(wù)和利潤增長點，又能拓展中間業(yè)務(wù)范圍，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新的新路子，已成為擺在各商業(yè)銀行面前的一項重要任務(wù)?！　∫弧⒅虚g業(yè)務(wù)在我國具有較大的發(fā)展空間　　據(jù)統(tǒng)計，目前國內(nèi)商業(yè)銀行非利息收入占全部收入的比重平均為8%，有的甚至不足1%，而發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入一般占總收入的50%以上。造成這種差異的原因有：一是目前我國商業(yè)銀行競相開辦中間業(yè)的目的往往是為吸收存款、拉客戶。為了爭辦中間業(yè)務(wù)，往往少收不收手續(xù)費，甚至在各家銀行間招標(biāo)辦理中間業(yè)務(wù)。二是國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費定價策略不當(dāng)，收費定價與中間業(yè)務(wù)本身的風(fēng)險、成本等脫節(jié)?！　‰S著我國經(jīng)濟(jì)市場化進(jìn)程的不斷加快，銀行的資金來源將逐步轉(zhuǎn)移到資本市場，相應(yīng)的銀行的資金運用必然會減少，銀行要發(fā)展業(yè)務(wù)，重點應(yīng)是在中間業(yè)務(wù)方面?，F(xiàn)在企業(yè)資金來源80%以上還是靠銀行貸款，企業(yè)一旦走向市場，貸款需求必然減少，這是一個大趨勢，將促使銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)。而利率市場化的結(jié)果將導(dǎo)致利差越來越小，甚至可以是零，在存貸款基準(zhǔn)利差縮小的情況下。銀行的盈利只能靠發(fā)展中間業(yè)務(wù)。另外，雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)近年來有了一定的發(fā)展，但其行為標(biāo)準(zhǔn)確仍有待加強(qiáng)管理和規(guī)范，其市場體系還并不完善，就其各項業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類還很少，就其功能來講還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有發(fā)揮出來。例如，從國內(nèi)目前發(fā)行的信用卡的交易額來看，存、取款交易額占73%，各項代收代付轉(zhuǎn)賬性交易占24.67%，而信用卡最基本的功能——購物消費僅占2.33%，其更多的是扮演著“繳費工具”的角色。理財業(yè)務(wù)中，目前存在的突出問題是“保值的多，增值少”。業(yè)務(wù)本身的功能特點與現(xiàn)實情況出現(xiàn)偏差，具有較大的發(fā)展空間?！　《?、開展中間業(yè)務(wù)的幾點建議　　要根本改變以上狀況，開展好中間業(yè)務(wù)，為商業(yè)銀行尋找新的業(yè)務(wù)和利潤增長點，顯得尤為重要。筆者認(rèn)為應(yīng)著力從以下幾個方面加以解決?！　?、推進(jìn)社會信用制度建設(shè)，夯實中間業(yè)務(wù)信用基礎(chǔ)。良好的社會信用是建立規(guī)范的社會主義市場經(jīng)濟(jì)的重要保證。信用的缺失和低下不僅扭曲經(jīng)濟(jì)關(guān)系，增加交易成本，而且會敗壞社會風(fēng)氣，嚴(yán)重阻礙市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。中間業(yè)務(wù)作為金融工作的一部分，如果沒有良好的社會信用環(huán)境基礎(chǔ)，那么發(fā)展創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)將成為一句空話。外國銀行已經(jīng)進(jìn)入中國市場，他們在技術(shù)、資源管理和有形資源上具有明顯的優(yōu)勢，我們能與之相比的只有“信用”，因此我們必須抓緊建立企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，實現(xiàn)全社會信用信息共享和充分利用。要使有良好記錄的企業(yè)和個人充分享有守信的益處；一旦有不良行為的記錄，就要付出代價，直至名譽掃地、寸步難行。同時政府也要加強(qiáng)金融立法，依法監(jiān)管，并改善政策環(huán)境，使違信者無利可圖甚至代價沉重?！　?、采取適當(dāng)?shù)亩▋r策略。收費標(biāo)準(zhǔn)的制定要考慮彌補成本并略有節(jié)余。目前我國許多中間業(yè)務(wù)的收費標(biāo)準(zhǔn)是幾年前制定的，如人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)長期未調(diào)整，已經(jīng)嚴(yán)重偏離了其市場成本。電匯業(yè)務(wù)、電子聯(lián)行服務(wù)業(yè)務(wù)、同城結(jié)算等業(yè)務(wù)都存在嚴(yán)重的收費偏低問題；銀行開辦許多中間業(yè)務(wù)項目，在人員、電化機(jī)具等方面的投入很大，但效益很低或沒有收益，如代收電話費、電費等業(yè)務(wù)，這種狀況必須改變。商業(yè)銀行推出任何項目的中間業(yè)務(wù)品種，都應(yīng)事先進(jìn)行投入產(chǎn)出測算，并參照投入水平來制定價格。就業(yè)務(wù)品種而言，經(jīng)營高風(fēng)險業(yè)務(wù)品種要提高價格，如承兌、擔(dān)保、承諾以及衍生金融工具類的中間業(yè)務(wù)，要提高收費標(biāo)準(zhǔn)；對代收代付等不占用銀行資金的中間業(yè)務(wù)，可實行低價；對需求彈性小的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，可實行較高的市場定價原則，反之則應(yīng)實行低定價原則，以增加有效需求，提高總的收益水平?！　?、有賴于中央銀行監(jiān)管模式的改革。目前對中間業(yè)務(wù)的考核，不應(yīng)僅僅強(qiáng)調(diào)其收益，而要放眼長遠(yuǎn)的綜合效益。積極開辦中間業(yè)務(wù)，搶占市場份額，為商業(yè)銀行的未來發(fā)展創(chuàng)造條件。同時，要注意妥善解決中間業(yè)務(wù)與存款業(yè)務(wù)在窗口服務(wù)中的矛盾?！　?、嚴(yán)格規(guī)范管理，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范。一是要采取得力措施，規(guī)范各種中間業(yè)務(wù)的操作流程，并對其進(jìn)行嚴(yán)格的管理，防堵管理中的漏洞。二是要將中間業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)一同納入銀行的風(fēng)險防范體系。對其進(jìn)行風(fēng)險防范管理。風(fēng)險和效益是相互依存的，沒有風(fēng)險很難說就有效益，但是，商業(yè)銀行必須盡一切可能將風(fēng)險降到最低限度。這是商業(yè)銀行以最大限度獲取利潤為經(jīng)營原則所決定的。三是要設(shè)立風(fēng)險評價部門，對潛在風(fēng)險和防范化解措施進(jìn)行分析?！　?、開展中間業(yè)務(wù)要杜絕盲目性。中間業(yè)務(wù)的開展要根據(jù)銀行自身的實際情況，做到有的放失量力而行。否則，不僅賺不到錢，說不定還要虧本。目前，僅國內(nèi)商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)就達(dá)260多種，對一家銀行來說，要想全面發(fā)展中間業(yè)務(wù)顯然是不可能的。因此，銀行必需根據(jù)自身發(fā)展的實際情況，有針對性地選擇一些中間業(yè)務(wù)，這些中間業(yè)務(wù)最好能夠體現(xiàn)本銀行的經(jīng)營特色和優(yōu)勢?！　?、貧困地區(qū)開展中間業(yè)務(wù)的著重點。受貧困地區(qū)資金缺乏，居民收入不高，加之科學(xué)文化發(fā)展水平較低等因素的制約，使目前貧困地區(qū)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展仍然停留在傳統(tǒng)的結(jié)算、代收代付等業(yè)務(wù)之上，而具有現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，如信息咨詢、財務(wù)顧問、金融衍生業(yè)務(wù)等高科技，高收益，功能全的業(yè)務(wù)產(chǎn)品幾乎開展不起來。針對這一現(xiàn)狀，貧困地區(qū)開展中間業(yè)務(wù)應(yīng)注重做好以下幾方面的工作：一是提高全員全方位拓展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識。在市場競爭日趨激烈的今天，客戶需求的品位不斷提升，作為貧困地區(qū)的基層商業(yè)銀行要想在競爭中占據(jù)主動，必須要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的坐家等客、因循守舊的經(jīng)營觀念，實施以客戶為中心的戰(zhàn)略，主動為客戶量身定做個性化產(chǎn)品，提高現(xiàn)有客戶對銀行的滿意度和忠誠度，使客戶沒有動搖的機(jī)會，進(jìn)而延伸到客戶的親人，朋友及其他的人際關(guān)系網(wǎng)，挖掘潛在客戶群。而要想達(dá)到這樣的效果，僅靠單一、老化、傳統(tǒng)的產(chǎn)品定位和少數(shù)人的努力是不夠的，必須堅持以人為本，依靠業(yè)務(wù)創(chuàng)新、科技創(chuàng)新、管理創(chuàng)新的優(yōu)勢，發(fā)動全員全方位拓展中間業(yè)務(wù)市場。二是要通過加大中間業(yè)務(wù)品種的開發(fā)和不斷完善中間業(yè)務(wù)功能來鞏固與優(yōu)質(zhì)客戶的關(guān)系，充分發(fā)揮新業(yè)務(wù)起步早、知名度高的優(yōu)勢，提高自身信譽，增強(qiáng)自身實力。三是大力搞好宣傳。以前是“酒好不怕巷子深，皇帝女兒不愁嫁”，隨著形勢的發(fā)展，現(xiàn)在是酒好也怕巷子深，皇帝的女兒也有嫁不出去的可能，目前許多中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品及其功能、特點不能被群眾接受，原因就是商業(yè)銀行的宣傳力度不夠，宣傳產(chǎn)品不能僅僅停留在廣告上，可以將有關(guān)產(chǎn)品的說明張?zhí)跔I業(yè)網(wǎng)點的醒目位置，還可以在窗口服務(wù)中加強(qiáng)與儲戶的交流，這樣既能達(dá)到宣傳產(chǎn)品的目的，又能更多地了解客戶的需求。　　三、創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)的有效途徑　　我國已經(jīng)加入WTO，外資銀行全面開辦人民幣業(yè)務(wù)已成大勢之趨。因此，如何適應(yīng)新的形勢，找準(zhǔn)自已的客戶市場，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)優(yōu)勢并使其得到發(fā)展，在競爭中處于有利的位置，這是各商業(yè)銀行都必須面對的問題?！　?、建立行之有效的創(chuàng)新機(jī)制。機(jī)制是創(chuàng)新的助推器，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新需要建立一整套行之有效的激勵和管理機(jī)制，以規(guī)范創(chuàng)新行為，調(diào)動員工的積極性和創(chuàng)造性。加強(qiáng)創(chuàng)新的組織領(lǐng)導(dǎo)，統(tǒng)一調(diào)研、規(guī)劃、設(shè)計和開發(fā)；建立健全金融產(chǎn)品和服務(wù)手段創(chuàng)新的營銷體系?！　?、更新經(jīng)營理念。理念是創(chuàng)新的前提條件。只有不斷創(chuàng)新，才能適應(yīng)WTO的要求，在市場競爭中求得市場份額的鞏固和擴(kuò)大，實現(xiàn)利潤最大化的目的。要堅持“以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向”的經(jīng)營理念，在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中走創(chuàng)新之路，擴(kuò)大經(jīng)營范圍，增加業(yè)務(wù)收入水平，促進(jìn)商業(yè)銀行的更大發(fā)展。　　3、積極開發(fā)人力資源，培養(yǎng)綜合性人才。高素質(zhì)的人才并不是通過單一途徑就可以造就的，而必需在具備自身良好素質(zhì)的基礎(chǔ)上經(jīng)過專業(yè)化、系統(tǒng)化的培訓(xùn)。一是要制定出系統(tǒng)的培訓(xùn)計劃，建立橫向聯(lián)合培訓(xùn)機(jī)制。二是必須對業(yè)務(wù)人員進(jìn)行有針對性的崗位交流，使其盡快熟悉各類業(yè)務(wù)。三是健全激勵機(jī)制，注意引導(dǎo)員工的價值取向。四是從外部多渠道、多層次招聘、引進(jìn)人才，優(yōu)化現(xiàn)有人才結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)創(chuàng)新實力。　　4、要針對各項業(yè)務(wù)的功能缺陷進(jìn)行創(chuàng)新。例如，創(chuàng)新發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)時，就必須在充分發(fā)揮信用卡的消費功能上下功夫，讓持卡人多用卡消費，使信用卡成為真正具有循環(huán)信用的貸記卡，給予持卡人免息還款期待遇，全面開放消費透支功能，才能給發(fā)卡銀行帶來更多的收益，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的更大發(fā)展。再如，目前銀行業(yè)理財服務(wù)的通病是“講增值的少，講保值的多”，具體的做法只是提供初級的資詢服務(wù)，而很少涉及房地產(chǎn)、債券、股票、基金等投資方式。為此，創(chuàng)新理財業(yè)務(wù)，就應(yīng)使其代理業(yè)務(wù)的范圍，從目前的日常生活領(lǐng)域提升到代理各類保險業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、基金托營業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)和消費信貸業(yè)務(wù)等領(lǐng)域?！　?、提高中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的科技含量。由于我國經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)軌時期，商業(yè)銀行大量開辦中間業(yè)務(wù)起步晚，與西方國家相比還有很大差距，中間業(yè)務(wù)發(fā)展慢、規(guī)模小、收入少。另一方面，中間業(yè)務(wù)品種少、科技含低。創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品就要堅持“以人為本、科技興行”的發(fā)展戰(zhàn)略，時時注意運用最新的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和計算機(jī)技術(shù)研發(fā)出符合市場實際需要的、具有個性化、高品位、高智慧的新式中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，特別是要重點研制高科技，高收益，功能全的金融衍生類業(yè)務(wù)產(chǎn)品，做到“人無我有，人有我新”，增強(qiáng)市場競爭力。

那不是