p2p和銀行合作、銀行干預(yù)p2p網(wǎng)貸資金存管的幾種方案:銀行直連。p2p和銀行合作是優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的婚姻，是銀行監(jiān)督p2p網(wǎng)貸平臺(tái)的積木是什么？新網(wǎng)址銀行已存p2p有什么最新的相關(guān)信息？2016年7月18日、12月28日人民銀行等十部門及《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》和《點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸中信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(？要求P2P網(wǎng)貸平臺(tái)選擇符合條件的銀行行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人和借款人的資金存管機(jī)構(gòu)，12月28日發(fā)布的征求意見稿給出了18個(gè)月的整改時(shí)間。

4月10日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控的指導(dǎo)意見》，明確提出嚴(yán)格執(zhí)行P2P備案登記、資金存管等配套制度，督促點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸中的信息中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)整改。對(duì)于不達(dá)標(biāo)、不合規(guī)的平臺(tái)，將采取關(guān)閉、停止、合并、轉(zhuǎn)讓等措施。可以看出，在銀行存管業(yè)務(wù)推進(jìn)不盡如人意，線上平臺(tái)屈指可數(shù)的背景下，國(guó)家監(jiān)管部門對(duì)P2P 銀行存管發(fā)出最后通牒，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)銀行存管的重要性，行業(yè)合規(guī)發(fā)展也進(jìn)入關(guān)鍵時(shí)期。

投寶金融是第一家與中國(guó)銀聯(lián)合作的公司，資金全程托管。具體來(lái)說(shuō)，在這些合作中銀行預(yù)期收益大致可以分為三類:一是資金收益，包括服務(wù)費(fèi)、托管費(fèi)和轉(zhuǎn)賬提現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)。二是客戶的資金和資源，包括項(xiàng)目成立前在資金募集過(guò)程中獲得的資金沉淀和到賬后的清算，P2P信貸平臺(tái)為銀行進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分設(shè)計(jì)、深挖客戶需求和培養(yǎng)新客戶群體帶來(lái)的大量財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)積累，以及平臺(tái)為銀行帶來(lái)的潛在資源如用戶日常使用的開卡、資金流、活期存款等。

積木等。銀行負(fù)責(zé)P2P平臺(tái)監(jiān)管的不是它，而是銀監(jiān)會(huì)。銀行只負(fù)責(zé)資金存管，不涉及平臺(tái)監(jiān)管。據(jù)我所知，齊樂(lè)融融E平臺(tái)的資金由第三方支付平臺(tái)支付，提供資金監(jiān)管和清算服務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金持有在銀行，為客戶提供最可靠、最嚴(yán)格的保障。可以查一下。

2016年7月18日和12月28日，人民銀行等十部門和《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》、《點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸中信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見稿)》分別要求P2P網(wǎng)貸平臺(tái)選擇合格的銀行。近期的互金(互聯(lián)網(wǎng)金融)專項(xiàng)整治方案再次強(qiáng)調(diào)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)選擇銀行作為資金存管機(jī)構(gòu)。

截至目前，已經(jīng)完成銀行直存的P2P平臺(tái)數(shù)量正在逐漸增加。已有華興銀行、江西銀行、尚輝銀行等32家公司布局P2P網(wǎng)貸平臺(tái)直存業(yè)務(wù)。一般來(lái)說(shuō)，資金存管是指P2P平臺(tái)將交易資金或平臺(tái)相關(guān)備付金、風(fēng)險(xiǎn)資金放在第三方機(jī)構(gòu)如銀行或第三方支付公司的賬戶中，第三方機(jī)構(gòu)只負(fù)責(zé)資金的托管。在存管業(yè)務(wù)中，第三方機(jī)構(gòu)不需要承擔(dān)監(jiān)督資金流向的義務(wù)，P2P平臺(tái)可以隨時(shí)從第三方機(jī)構(gòu)提取資金。

銀行資金存管是指銀行管理和監(jiān)督合作平臺(tái)借貸雙方開立和使用的資金存管賬戶，根據(jù)借貸雙方向平臺(tái)發(fā)出的指令，對(duì)其資金進(jìn)行存管、劃轉(zhuǎn)、核算和監(jiān)督。平臺(tái)作為一個(gè)純粹的信息中介，參與交易，不觸及整個(gè)過(guò)程。所有資金流動(dòng)都在銀行的體系內(nèi)進(jìn)行，使平臺(tái)與用戶資金完全隔離，有效消除平臺(tái)支配和挪用用戶資金的風(fēng)險(xiǎn)。

P2P平臺(tái)資金存管是指P2P平臺(tái)將交易資金、平臺(tái)相關(guān)備付金、風(fēng)險(xiǎn)資金存放在第三方賬戶，如銀行賬戶或第三方支付機(jī)構(gòu)的賬戶。目前P2P資金托管或存管的形式包括以下三種:第三方支付企業(yè)提供的資金托管、銀行直接參與P2P資金存管、與第三方支付合作推出的銀行聯(lián)合存管。2015年12月底頒布的《點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸中信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見稿)》規(guī)定，P2P平臺(tái)客戶資金必須存管銀行。

第一模式:銀行直接連接。所謂銀行直連，就是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)直接用銀行開通支付結(jié)算通道，無(wú)需充值提現(xiàn)。交易過(guò)程中，投資者直接通過(guò)銀行進(jìn)行網(wǎng)上交易，回款時(shí)，資金將直接回到投資者的投資賬戶。銀行直連模式最大的特點(diǎn)是整個(gè)交易過(guò)程的資金通過(guò)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)直接結(jié)算，不需要第三方介入。第二種模式:直接存管。直接存管是平臺(tái)與銀行資金存管最常見的合作模式。

后兩種賬戶根據(jù)平臺(tái)要求和實(shí)際情況開設(shè)。存管銀行一般為投融資雙方開立獨(dú)立個(gè)人賬戶后，充值、提現(xiàn)等支付結(jié)算都會(huì)受到監(jiān)管。這種模式由于資金不流向平臺(tái)，有效隔離了平臺(tái)和投資人的資金，可以有效降低平臺(tái)觸碰資金的可能性。但是這個(gè)型號(hào)銀行投資成本高，平臺(tái)要求高。目前真正對(duì)接的直存平臺(tái)只有28家。

銀行和P2P合作利潤(rùn)不多，主要是托管費(fèi)和結(jié)算資金的收入。銀行不計(jì)收益主動(dòng)與P2P合作，體現(xiàn)了其互聯(lián)網(wǎng)思維，即不以收益為先考慮，而是注重培養(yǎng)客戶和市場(chǎng)，如果銀行不與P2P合作，投資人會(huì)把錢投到P2P，對(duì)銀行/的業(yè)務(wù)會(huì)有一定影響。P2P和銀行的合作可以保證P2P的安全性，增加銀行的業(yè)務(wù)，p2p和銀行合作是優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的婚姻。